详细探讨终期红利锁定权益和香港分红保单的进化 - 香港保险深入解读 - 深圳市丰岩凯益财富管理有限公司

详细探讨终期红利锁定权益和香港分红保单的进化

优保多

随着科技的发展,需求的多样化,任何产品都需要推陈出新、在迭代中不断进步。从功能机到智能手机、从燃油汽车到炫酷的纯电动车,金融产品也同样如此。

就说香港分红保单吧,最近几年的进化主要表现在下面几个方面:

①加入了红利锁定的功能

②"变更被保人"让保单真正成为传家宝

③信托功能被不断强化

④和银行业务深入绑定

⑤保单的货币单位从港元/美元两种货币升级到人民币、欧元、英镑等多达9种货币单位。

⑥保单的拆分


本贴主要谈红利锁定

像友邦的"充裕未来"和保诚的"隽升"这样老一辈的分红保单,保险公司负责全球投资,在保本的前提下提供源源不断的分红为客户赚取回报。但客户没有参与感,面对分红的阶段性波动束手无策。

锁定红利功能的引入很好地解决了这个矛盾,法国安盛保险公司的"丰进储蓄计划"是锁定功能的首创。


分红模式有两种:英式分红(也叫归原红利分红)和美式分红(也叫现金分红)

英式分红的现金价值由三部分构成:

①保证。来自保险公司自有盈余,100%给付,确保投保人不可能亏本。

归原红利(也叫复归红利或保额增值红利)。来自于债券和固定收益类资产的投资回报,其面值一经公布即为保证。

终期红利(也叫特别红红利)。源于股票类资产的投资收益,面值有波动。

  • 安盛的"丰进储蓄计划"可以在25个保单周年日之后把②和③全部锁定,从此变波动为类固收。如果不提领,固定下来的现金价值还能获得额外利息。

  • 安盛的"挚汇储蓄计划"锁定更早,在第10年就可以把①②③统统锁定,还能提供9种货币单位供选择,任意转换。

  • 友邦的"盈御多元货币计划",在第15年即可锁定②和③,并提供7种货币选择。


美式分红的现金价值同样由三部分构成:

①保证。来自保险公司自有盈余,100%给付,确保投保人不可能亏本。

周年红利。来自于债券和固定收益类资产的投资回报,周年红利即为现金价值本身而非面值。

终期红利(也叫特别红红利)。源于股票类资产的投资收益,现金价值有波动。

  • 万通的"富饶传承计划3"采用的是更稳健的美式分红,它可以在15年后把终期红利单独锁定,并提供4.25%的积存年利息。并提供8种货币选择

  • 富卫的"盈聚非凡"同样是美式分红,可以在15年后锁定终期红利。


关于英式分红(也叫归原红利分红)和美式分红(也叫现金分红),请关注下面链接:

裕满人生2/富饶传承2是现金分红吗?

充裕未来,隽升,丰进和它们的归原红利/复归红利/终期红利


红利锁定是双刃剑

部分红利锁定后总体收益表现更加稳健,波动大大降低。锁定后的分红就是现金,可以提领、可以积存在保险公司赚取利息,也可以用来拆分保单。

例如,把一个分红保单后期拆分为两个单:一个分红单转给子女,另一个年金保单留给自己养老。

但是,把部分红利锁定之后这部分资金就撤出投资市场了,您也将暂时失去持续高增值的机会。除非您解锁,部分保单新加入了解锁的功能,例如宏利的世纪传承