英国保诚特级隽升储蓄保障计划2优缺点全面解说 - 香港储蓄分红保险专业评测 - 深圳市丰岩凯益财富管理有限公司

英国保诚特级隽升储蓄保障计划2优缺点全面解说

优保多

隽升储蓄保障计划无疑是储蓄分红险的开创者,由老牌保险公司英国保诚于2010年首次推出,注重长线投资稳健财富积累是最大特点。从隽升到特级隽升,再到特级隽升2,几经迭代,依然备受追捧。

特级隽升储蓄计划2基本结构

  • 投保币种:美元/港币

  • 缴费期:趸交/5年/8年期/12年期

  • 投保年龄:15天-75岁(虚岁)

  • 其它:无需健康体检(健康告知)和被保人性别/是否抽烟无关

隽升储蓄保障计划的不足:

没有完美的产品,基于归原红利的保险产品不能在短期内提供较高的现金价值,预期收益必须长期持有才能获得,不能质押保单到银行融资。以上是它们的不足!

如果您有下列需求,友邦的充裕未来或保诚的隽升可能不是最佳选择:

1,去银行质押保单再融资的需求。

银行不接受隽升的质押融资。如果有这方面需求,建议选择其它保险产品,可以把所交保费80%从银行端贷出,年利息不到3%。链接:保单质押融资撬动更高收益

2,高身故赔付杠杆要求。

储蓄分红险侧重远期收益,无实际保额,后期身故赔付和退保价值一致。

3,很快就要提领现金的。过早提领将大大影响后期收益,甚至断单导致保单失效。如果想当月投保,下个月就领钱,可以选择:即享年金

4,短期理财的。

建议您考虑一年期信托“天凯”,年化9.6%,每月派息,固定收益。

特级隽升2现金总价值的构成:

i. 保证现金价值;

ii. 归原红利现金价值(非保证)

iii. 特别红利现金价值(非保证)

上述三项收益在第三个保单年度派发。

关于分红模式:

分红模式同友邦的充裕未来都采用归原红利分红模式,归原红利分红也叫复归红利,又叫英式分红。归原红利最能体现保险的精髓!相当于保险公司用分红又帮您买了新的保单,并把新保单的保额一起折进原保单使保额增加,随后保险公司再把增加的保额减保转化成现金价值,从而保额维持不变但现金价值不断增加,如下图红色是"提领前的保额"维持不变,但最右列现金价值的总额却不断增加。

第15个保单年度开始,客户每年减额提现,导致保额不断降低,见下图蓝色标识,保额不断降低会导致最右列的现金价值总额的增长速度放缓:

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为什么减额提领会导致后期增值放缓?

保额是推动现金价值增长的原动力,过早且过多提领会导致保险公司不仅没有足够的红利帮您"再买新保单"增大保额,还会被动出让原始保额换取现金供您提领,因而保额折损,导致后期增值速度放缓。

如何提领可以两全?

尽可能根据保单合同的推荐值提领,只提领部分归原红利现金价值+少量特别红利。等现金总价值有了较大积累后再减额提领大额现金。

归原红利对比现金分红

完全基于现金价值再增长的分红模式就叫现金分红,也叫美式分红。例如:万通的富饶传承。现金分红除了保证现金价值外,非保证的部分分别是"周年红利"和"终期红利"。"周年红利"每年提领,不影响保额,或者留存在保险公司赚固定利息,也可以用来交付将来的保费。用预支的形式提前提领"终期红利"也会导致部分退保(减额提领),同样会导致后期现金价值的增长放缓。

现金分红比较直观,相对稳健,但保险公司投资的自由度不及归原红利,一般讲现金分红的潜在收益稍弱于归原红利。

特级隽升2儿童教育金投保示例:

五年期/年交保费2万/五年总交10万元。

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分红能否达成?有没有忽悠?

特级隽升2提供的内部收益率大约6.4%左右能否实现??

保险公司会把收到的保费扣除准备金后打包成基金投向世界,其中一部分配置债券,类似"汇丰"这样高评级的永续债券年收益都在5%-6%,再配上股票和少量权益类产品。6.4%左右的综合回报不难达成。

特级隽升2计划的投资组合:

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历代隽升现金总价值实现率:

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2019年度报告显示,历年隽升的总体现金价值达成率集中在86%-122%,和当年建议书的收益数据吻合。有关现金总价值达成率的查询链接:我要查询它的实现率

特级隽升2变更被保人:

保单确立一周年后方可变更被保人。要求:新被保人不可大于65岁且不可大过最初被保人;最初被保人不超过18岁时不可以变更被保人;新受保人必須为 a) 現有保单持有人;b) 保單持有人的配偶;c) 保單持有人的儿孙或曾孙;变更过被保人后的保单将在最初被保人100周岁时终止。

特级隽升2身故赔付及支付安排:

可在受保人在世時,訂立身故赔付的支付安排。您可选择向您指定的受益人以 一次性或每月分期形式支付身故賠償,也可綜合 2种形式支付。

特级隽升2表彰子女杰出学业成绩:

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特级隽升2提领现金价值

可通过调低名义保额来领取现金总价值,即减额提领/也叫部分投保。但过早提领将会导致身故赔偿和退保价值降低。

特级隽升2的保单贷款:

可以从保险公司最高借出"保证现金价值和归原红利"总和的80%而保单依然生效,贷款利息由保诚厘定,年利息大约7%,如未偿还金额大于"保证现金价值和归原红利"总和的90%则保单自动失效。