友邦的充裕未来、保诚的隽升还有安盛的丰进,均采用"英式分红",也叫"归原红利"分红或"复归红利"分红。
了解安盛丰进储蓄计划,请点击:此链接
======================
英式分红现金价值三部分构成:
①保证。优先派发,保险公司兜底,确保投保人不可能亏本。
②归原红利(也叫复归红利或保额增值红利)。来自于债券和固定收益类资产的投资回报,其面值一经公布即为保证。通过积累,归原红利只会越来越多。
③终期红利(也叫特别红利)。源于股票类资产的投资收益,面值有波动,终期红利可升可降。大部分保险产品都可以锁定终期红利,变波动为固收。
说明1:②和③属于分红收益,每年公布面值和现金价值。身故直接拿面值,提领现金、退保或者部分退保,面值需要转换成现金价值。面值x红利率=现金价值
说明2:建议书现金价值部分展示的即为现金价值本身,身故部分显示的是面值。保险公司每年公布的分红实现率直接反应现金价值的达成情况。
说明3:以上三部分收益,不同公司叫法有所不同:
总体收益到底有多少?
建议书会展示三种情形:中性、悲观和乐观。以中性为例,回本后现金价值将以大约7.2%的年复利迅速积累财富,现金价值大约每10年翻一番。
怎么提领?
1,直接提领。
提领两个分红的部分现金价值。
2,减额提领,也叫部分退保。
提领两个分红的部分现金价值,同时提领保证现金价值。
3,身故。
全部保证现金价值+两个分红的面值。
4,退保。
拿全部保证现金价值+两个分红的全部现金价值。
说明:保单30周年左右,退保价值=身故赔付,完全趋同。
终期红利可升可降,会不会被亏光??
自法国安盛的"丰进储蓄分红计划”率先改良之后,同行纷纷跟进,目前纯分红型的保险都加入了红利锁定功能。锁定后把红利存放在保险公司赚取稳定利息,变波动为固定收益。但也有可能错过后续更高的投资回报,但您也可以解锁之。
归原红利的优劣:
"归原红利"或者叫"复归红利”的优点是赋予了保险公司更大的灵活性,让它充分施展,有很大机会获得超高收益。"归原红利"相当于您赚到的红利经保险公司再一次为您加保,保额被增大,随后保险公司再把增加的保额减保转化成现金价值,从而让原保额维持不变但现金价值不断增加。
没有完美的产品,基于归原红利的保险产品不能在短期内提供较高的现金价值,预期收益必须长期持有才能获得,不能质押保单到银行融资。以上是它们的不足!
红利的达成和监管:
1,通过达成率统计完成考核,达成率就是完成当年建议书收益的比例。保险公司都会公布,当年数据和历史数据都能查到。比如n年前建议书上写的2020年分红100万,今年公布的达成率为100%,那就说明100万完成了,如果是110%,说明实际完成到了110万,表扬。近几年充裕未来和隽升的达成率都非常高,都如期达成了投资目标。
2, 长线持有,用时间抵充掉中途的波动
3, 保险公司的风控机制及灵活的投资策略
4,百年老店的历史积淀以及香港的法律。
5,红利的锁定
有关达成率的查询,请看这里
美式现金分红和归原红利分红怎么选?
1,美式现金分红类似股票市场的现金配送,因此比较稳健。重疾险、保障型寿险、年金保险和储蓄保险多采用现金分红,投资型保险产品也有不少公司采用现金分红。
2,归原红利主要应用于投资型保险产品。
3,如果您注重稳健,建议考虑采用现金分红的储蓄型保险。
4,假如您决定较长时间持有保单,是一位长线投资者,渴望获取超高回报,可以选择基于归原红利的投资型保险产品。
5,基于现金分红的投资型保险产品是相对中庸的选择。
采用归原红利的投资型保险产品链接:
采用现金分红的投资型保险产品链接:
香港分红保险的分类划分:
下图是保诚官方关于归原红利的描述: