首先统一下叫法，香港保险对投保人的叫法是"保单持有人"，对被保人的称呼是"受保人"。为了更加习惯，这里统一用大陆的叫法，即投保人和被保人。

变更投保人和被保人对大陆保险来说现阶段是不可能的，哪怕是存在可保利益，但香港的储蓄分红类保险完全可以操作，并日渐普及。

1，可以通过设立第二被保人实现被保人的变更

万一原被保人不幸离世，第二被保人马上成为保单的新被保人，让保单延续而不至于断单。

2，直接申请变更被保人

例如某人投保数年后结婚生子，他可以申请把被保人变更成自己的孩子。数十年后某人又做了爷爷，他可以再次申请把被保人变更为自己的孙辈。

3，变更投保人

年金类的保单支配权归被保人，但储蓄分红类保单由投保人全权支配，香港储蓄分红类保单本质上就是一份寄名金融资产，它可以转让给任何人。但新接手的投保人和保单被保人之间要存在可保利益。

举例1：张三投保时自己为投保人，并设立子女为被保人。等子女成年后他可以把保单投保人变更成孩子，孩子既是投保人又是被保人。但从此张三对保单失去了支配权。

举例2：张三欠李四100万，张三可以把现金价值100万的香港储蓄分红类保单的投保人变更成李四来偿还债务。但李四接手后要把该保单的被保人变更成李四自己、或者李四的孩子孙子、或者李四的配偶。让新保单的投保人和被保人之间存在可保利益即可。

举例2延申：部分保险公司对可保利益的要求非常宽泛，同居恋人、男女朋友和同性恋人都可以互保。

举例3：张三可以把某香港储蓄分红保单质押给银行实现保费融资，质押后保单的部分支配权将归银行所有，第一受益人是银行，但不必修改被保人。注意，质押后张三不能从保单中提现，退保要经银行同意，退保价值优先用于偿还银行贷款。

4，投保人突然身故处理

①投保人突然身故时被保人已年满18岁，无论是否指定第二投保人，被保人自动成为此保单的投保人。

②投保人突然身故时被保人未年满18岁，如有指定第二投保人，则第二投保人自动成为此保单的投保人。

③投保人突然身故时被保人未年满18岁，且没有指定第二投保人，投保人的遗产继承人成为此保单的投保人。

5，不断变更投保人和被保人让财富无限延续

张三把投保人和被保人变更成自己的子女张亮，张亮的孩子成年后做同样的投被保人变更把保单交给自己的孩子(张三的孙辈)，张三的孙辈成年后也做同样操作，保单传承给张三的重孙辈。。。。。。从而实现保单永久传承，成为家族的永不枯萎的摇钱树：

6，投被保人变更可以让多代人收益

变更和提领现金价值不矛盾，提领的多就留的少，老的投保人提领的少就传承的多。丰俭由人，灵活操作。

7，投被保人变更可以实现风险隔离

举例1：张三在债务产生前把保单彻底转让给自己的孩子，或父母。可以避免以后强制退保债务清偿，实现资产保全。

举例2：张三在自己小孩婚前把保单彻底转让给孩子，一份独立的婚前财产可以避免日后万一子女离婚导致的财产分割。

8，什么样的香港保单可以做投保人和被保人变更？

储蓄分红类保单可以变更。重大疾病、定期寿险或者终身寿险均不可以变更。

9，操作

填写有关表格、提供关系证明资料或关系声明，邮寄到香港或澳门保险公司即可。